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핀테크. 지금은 뭔가 트렌드 지난 단어 같지만 15년에는 아니었다. 15년 1월, 모 언론사 기자 채용 중 실무전형 때 썼던 기사를 가져왔다. 당시 실무전형의 키워드(취재 주제)는 ‘2015년 우리가 기억해야할 것’이었다. 주제를 받아들었을 때의 분위기가 떠오른다. 약간의 긴장감, 경쟁의식 그리고 귀찮음…

다수의 시험자들은 주로 ‘사회’ 카테고리의 키워드를 골랐는데 난 살짝 비틀고 싶었다. 아니 비튼다기보다는 발상을 좀 전환하고 싶었다. 기자라고 해서 다 사회 문제를 꼬집어야 하나? 좀더 색다른 주제는 없을까?

당시 핀테크가 새로운 기술 트렌드로 언론의 스포트라이트를 받고 있을 때였다. 그래, 요걸로 한번 기획을 해보자. 아침 10시부터 5시까지 명동을 돌아다녔고, 아래 기사를 완성했다.

4년이 지난 지금, 국내 핀테크의 선두주자 토스는 전직원에게 1억원 상당의 스톡옵션과 입금 50% 인상을 약속했다. 15년과 비교해 많은 변화가 있었다. 하지만 아직 본격적인 게임이 시작되지 않은 건 동일한 것 같다. 토스 대표의 인터뷰를 보면 서비스를 론칭하는 데 가장 어려웠던 건 금융 관련 법을 바꾸는 것이었다고. 기술은 나와있지만 시대 사고를 반영하는 법이 안 바뀌니 세상이 변하지 않는다. 하지만 누군가는 죽어라 뚫을 것이다. 그게 누굴까?

기사 초반에 나오는 편의점 알바 영상은 기사에 맞는 장면을 찍기 위해 두어 군데 편의점에 가서 시도한 것이었다. 다행히 알바가 앱카드 하는 방법을 몰라 내가 원하는 그림을 건질 수 있었다. 그런데 몇년 뒤 유튜브에 들어가보니, “뭘 이런 걸 찍어서 올리냐”고 욕하는 댓글 투성이다.ㅠㅠ 당시 알바생에게 심심한 사과를…

2015 한국의 핀테크 현주소··· 편의점에서 캔음료 하나 사기도 어려워

“네? 스마트폰으로요? ··· 잠시만요.”

편의점에서 커피 음료를 사려고 스마트폰을 내밀자 점원은 당황스러워했다. 바코드 기계로 핸드폰을 한참 찍어보고 포스기(계산대) 버튼을 여러 번 눌러보지만 좀처럼 계산이 되지 않았다(아래 영상). 약 1분 여를 그렇게 씨름한 후 자기보다 높은 매니저를 불러 도움을 청했다. 매니저는 스마트폰을 건네받고나서 몇번 포스기를 누르더니 결제를 진행했다.

편의점에서 스마트폰을 내민 것은 그 안에 설치된 ‘앱카드’ 어플로 물건을 계산하기 위해서다. 앱카드는 은행에서 제공하는 어플을 설치해 결제할 수 있도록 돕는 모바일 결제 프로그램이다. 2013년 9월 KB국민은행에서 내놓은 앱카드 어플은 구글플레이(안드로이드 앱스토어)에서 100만 건 이상 다운로드 횟수를 자랑한다. 이외에도 신한앱카드와 현대앱카드가 100만 건 이상, 롯데앱카드가 50만건 이상의 다운로드를 기록했다.

이 모바일 앱카드는 최근 각광을 받고 있는 핀테크(FinTech)의 한 분야다. 핀테크는 금융(Finance)과 기술(Technology)의 합성어로, IT기술을 사용해 결제나 송금 등을 편리하게 하도록 돕는 새로운 금융 서비스다. 구글과 애플, 알리바바 등 글로벌 기업이 핀테크 영역에 앞다투어 뛰어들고 있다. 그러나 국내 핀테크 시장은 걸음마 수준에서 벗어나지 못하고 있다.

하루 유동인구가 150만명에 달하는 서울 명동에서 모바일 결제가 가능한 상점을 찾아봤다. 그러나 대부분의 카페와 의류점, 화장품 가게에서 모바일로는 물건을 살 수 없는 것으로 나타났다. 바코드로 스마트폰 화면을 찍었지만 카드의 유효년월을 읽을 수 없는 경우가 많았고, 모바일 결제 시스템 자체가 없는 곳도 있었다. 모바일 결제가 되는지 여부를 모르는 가게도 수두룩했다. 그나마 결제가 가능한 몇 곳도 점원이 결제 방법을 몰라 허둥대기 일쑤였다.

이날(6일) 확인된 것만 해도 35곳이었다.

현재 오프라인에서 KB국민 앱카드로 결제할 수 있는 곳은 편의점 세븐일레븐과 바이더웨이, 하나로마트 3곳 뿐이다. 롯데닷컴에서도 사용할 수 있지만 온라인 결제만 가능하다. 두번째로 큰 신한앱카드의 경우도 크게 다르지 않아 편의점 2곳과 대형마트 2곳에서만 앱카드를 쓸 수 있다. 롯데앱카드는 그나마 많아 오프라인 13곳에서 스마트폰 결제를 할 수 있다.

이에 비해 글로벌 기업의 모바일 결제 시장은 점점 확대되고 있다. 미 경제지 월스트리트저널(WSJ)에 따르면, 애플페이는 미 전역 약 22만개 가맹점에서 사용할 수 있다. 지난 12월 8일 중국 알리페이(즈푸바오·支付寶)가 공개한 ‘2014 알리페이 지불결제 보고서’에 따르면 중국내 모바일 결제가 차지하는 비중도 지난해 22%에서 올해 54%로 급증한 것으로 나타났다. 특히 알리바바의 알리페이는 한국 시장 진출에도 박차를 가하고 있는 것으로 알려졌다.

일례로, 중국인 관광객이 많이 찾는 명동의 지하상가는 그야말로 알리페이의 ‘전용 광고판’이 됐다. 지하도 출입계단 벽에는 “중국 관광객 여러분 이제부터 택스리펀드는 알리페이로”라는 문구가 덕지덕지 붙어있어 세금을 환급받을 수 있는 알리페이 서비스를 적극 홍보하고 있다. 실제 명동에 위치한 롯데면세점에서는 알리페이 오프라인 결제 시스템을 이미 갖추고 있다. 이곳에서 쇼핑 중이던 중국 관광객 즈저카이(25)씨는 “모바일 알리페이를 현재 쓰고 있다”며 “여기(한국)에서도 간편하게 사용할 수 있다”고 했다.

국내 IT 기업 중에서도 최근 다음카카오와 네이버가 각각 ‘카카오페이’와 ‘라인페이’를 선보이며 핀테크 공세에 적극 나섰으나, 아직은 뚜렷한 실적이 발표되지 않고 있다. 올초 금융당국은 ‘핀테크 활성화’에 집중하겠다고 밝히며, 그간의 핀테크 업체 성장을 가로막은 법·제도를 반성하는 분위기다. 강임호 한양대 디지털경제연구소장은 “(국내 모바일 결제 등 핀테크 시장을 키우려면) 먼저 ‘소비자의 습관’을 변화시키는 것이 중요하다”고 조언했다. 아무리 기술이 발달하고 정책이 잘 갖춰지더라도 소비자들이 결제를 위해 스마트폰을 쉽게 꺼내들지 않는다면 모두 헛수고라는 것이다. 누가 먼저 가맹점 수를 늘리고 결제과정을 간소화하느냐 따라 2015년 핀테크 시장의 판도가 달라질 것으로 보인다.

앵거스 디턴이 성장론자인 건 맞다. 본인도 한겨레 신문과의 인터뷰에서 그렇게 밝혔다. “모든 분별 있는 사람들이 그렇듯이 나는 친성장(pro-growth)론자이다.” 디턴의 말이다.

하지만 여기서 디턴은 이렇게 부연한다.
“불평등은 성장의 부산물일 수도 있고, 성장을 위한 인센티브가 될 수도 있다. 그러나 그것(불평등)은 성장을 질식시킬 수도 있다. 이러한 장단점에 적절한 균형을 맞춰주는 것이 사회의 역할이다.”

한겨레는 이 부분에서 불평등이 성장을 질식시킬 수도 있다는 워딩을 뽑아서 제목을 달았다. 디턴이 이렇게 강조한 것처럼 보인다. 물론 이는 2014년 한경BP에서 출판한 <위대한 탈출>에 대한 반박의 의미를 가진 제목일 것이다. <위대한 탈출>의 부제는 ‘불평등은 어떻게 성장을 촉발시키나’였다.

이에 대해 정규재 한국경제 주필은 11월 3일자 칼럼에서 “디턴의 본질에 대한 악의적인 왜곡”이며 “부분의 진술을 진술의 전부요 핵심인 것처럼 치환하는 교묘한 편집”이라고 비판했다. 과도하게 비판한 것처럼 보이지만, 틀린 말은 아니다. 분명한 건 둘의 입장이 판이하게 다르다는 것이다.

한 사람의 연구 업적과 학문 성향에 관해 이렇게 다른 해석을 할 수 있다는 게 놀랍게 느껴진다. 정규재는 위의 칼럼에서 불평등이 성장을 촉진한다는 디턴의 주장을 폭넓게 인용하고자 한다. 더하여 ‘성장론자’라는 그의 워딩을 인용하며, 작년 출판된 <위대한 탈출>의 부제가 적절치 않다는 비판을 또다시 반박한다.

여기에 한경BP 측의 입장 또한 맥을 같이 한다. 한경BP는 편집 과정에서 서문(Preface) 중 “독자들을 지루하게 만들 수 있다고 판단해 겹치는 부분을 중심으로 뺐”다고 말했다. 또한 “원문을 100% 그대로 전달하는게 옳지만 내용을 훼손하지 않으면서 읽기 편하게 만드는 과정의 하나”라며 번역이 왜곡됐다는 비판이 사실이 아니라고 주장한다. 물론 부제는 논란이 제기될 수 있으니 원래대로 수정하겠다고 밝혔다. 원래 부제는 ‘대탈출: 건강, 부, 그리고 불평등의 기원(The Great Escape: Health, Wealth, and the Origins of Inequality)’이다.

정리하면, 한경 측은 디턴의 ‘성장주의’에 집요하게 집중하고자 한다. 그러한 연유로, 성장에 필연적으로 수반되는 불평등 또는 빈부격차를 일정부분 수용하고, 거꾸로 불평등을 통해 성장이 촉진되는 것처럼 얘기하게 된다.

하지만 디턴이 말하는 성장이란, 한 국가 내에서라기보다 국가와 국가 차원에서 일어나는 그것이라고 이해하는 게 옳지 않나 싶다. “디턴의 가장 중요한 공헌은 주로 가난한 경제를 주로 다루는 개발경제학 분야에 있다”는 평가를 참고해보자.

혹자는 그가 “불평등이 성장을 축진한다”는 주장을 한 적이 없다고 말한다. 이는 경제성장론에서 말하는 ‘수렴이론(Convergence Theory)이지, 개인이나 가계의 소득불평등 차원의 문제가 아니라는 얘기다. 종합하자면, 디턴이 스스로 밝힌 ‘성장론자’라는 정체성은 그의 삶에서 볼 수 있듯 지구촌 빈곤 문제를 해결하는 차원에서 나온 워딩이라고 봐야 타당할 듯하다.

그렇다고해서 한겨레의 주장이 100% 타당하다는 것도 아니다. 한겨레는 ‘한경BP는 어떻게 디턴의 <위대한 탈출>을 왜곡했나’라는 김공회 교수의 블로그를 인용한 글에서 조목조목 한경BP 측의 왜곡을 드러냈다. 그렇지만 10/30 토요일판에 실은 디턴 교수의 인터뷰를 보면, 한겨레 측이 디턴을 불평등을 옹호하지 않는 학자로 포장하려고 시도하고 있으며, 더불어 디턴 교수가 한국의 불평등한 경제 상황을 비판해줬으면 하고 질문의 방향성을 잡았다. 이는 위의 정규재 칼럼에서 비판한 내용이기도 하다.

앞서 말한 “불평등이 성장을 실직시킨다”는 워딩만을 제목으로 뽑은 것만 해도 그렇다. 디턴은 상식적인 선에서 불평등이 좋을 수도 나쁠 수도 있다고 언급한 것 같으나, 한겨레는 나쁘다는 측면에만 초점을 맞췄다. 이에 반해 한경은 좋은 쪽으로 강하게 밀어붙이고 있는 셈이다. 둘다 살짝 지나치게 해석하고 있다.

그럼에도 굳이 손을 들어주자면 한겨레 쪽이 좀더 낫다. 디턴 교수와 직접 접촉해 문제점을 밝혔고, 한경의 비약에 비해 실제 디턴에 좀 더 근접한 것으로 보이기 때문이다. 한경은 되려 당사의 경제적 관점을 책에 투영시킴으로써 저자를 자신들의 주장에 동조하는 객체로 전락시켰다는 비판에서 자유로울 수 없게 됐다.

비슷하게, ‘피케티 vs 디턴’의 구도를 만든 것도 비약이 아닐까 생각한다. <위대한 탈출>의 서문을 쓴 자유경제원 현진권 원장이 토마 피케티와 대비되는 문구를 넣은 것은 “마케팅 차원의 시도”였다고 한경BP가 밝혔다. 당시 피케티 교수의 <21세기 자본>이 대다수 언론으로부터 찬양에 가까운 찬사를 받고, 경제서적임에도 불티나게 팔린 것을 감안해 이런 대결구도를 만들지 않았을까 싶다.

물론 불평등에 대한 여러 시각이 있다고 하지만, 피케티와 대척점에 있는 학자로 디턴을 규정하는 게 무리라는 해석이 많다. 피케티 교수의 주장이 진보 측에 유리한 내용이었기 때문에 ‘보수신문’인 한경에서 이를 상쇄시키고자 한 시도일 수도 있다.

어찌됐든 한국판 <위대한 탈출>은 프리스턴대 출판부와의 논의 끝에 새번역본으로 다시 나오게 됐다. 한경BP에서는 새 번역본이 출간됐을 때 기존 구입자들에게 교환해주겠다고 하니, 구버전을 신버전으로 바꾸고 싶은 분들은 참고하면 좋겠다.

ps. 이와는 별도로 이인제 새누리당 최고위원이 “불평등을 경제성장을 촉진하는 에너지로 변화시켜야 한다”고 주장한 게 눈길을 끈다. 이야말로 디턴에 대한 완벽한 왜곡이며 원로 정치인으로서 무지를 드러낸 것이라고 할 수 있다. 아무리 노벨상을 받아 유명세를 치르는 학자라고 하지만, 인용을 할 때엔 단편적으로 하지 말아야 한다는 교훈을 주는 사례다.

ps2. 한경BP에 이런저런 비판이 많겠으나, 수익 측면에서만 보면 호재일 수도 있다. 논란이 어찌됐든 책을 한번 더 들여다보게 하기 때문이다. 게다가 새 번역본이 출간되면 더 완성도 있는 서적으로 홍보할 수 있으니 이또한 좋은 일이다.